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來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)
記者 張智 北京報(bào)道
當(dāng)前，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付方式以其便捷高效的優(yōu)勢(shì)快速涌入并占據(jù)支付交易市場(chǎng)。這為我國(guó)數(shù)字化提供了重要支撐。
不過(guò)，與此同時(shí)，全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行南京分行行長(zhǎng)郭新明發(fā)現(xiàn)，部分市場(chǎng)主體在利益驅(qū)使下拒收現(xiàn)金、采取歧視性措施排斥現(xiàn)金現(xiàn)象頻發(fā)，嚴(yán)重侵害了廣大消費(fèi)者對(duì)支付方式的自主選擇權(quán)，引發(fā)了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。
“支付是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，幫助全體公民無(wú)差別地享有法定支付便利，不僅是金融普惠問(wèn)題，更是關(guān)乎維護(hù)社會(huì)公義、釋放內(nèi)需潛力、暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)的重要問(wèn)題。”郭新明表示。
根據(jù)2021年5月發(fā)布的第七次人口普查結(jié)果，我國(guó)60歲及以上老年人口占比超過(guò)18%，人口老齡化程度的加深，使得支付數(shù)字鴻溝問(wèn)題更加突出。
值得注意的是，為切實(shí)維護(hù)人民幣法定地位、積極踐行金融為民的理念，中國(guó)人民銀行于2018年7月明確指出，“任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金”；2020年12月進(jìn)一步規(guī)范人民幣現(xiàn)金收付行為。
郭新明建議，為維護(hù)人民幣法定地位和金融穩(wěn)定，深入推進(jìn)整治拒收現(xiàn)金工作開(kāi)展，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者現(xiàn)金使用權(quán)益，亟需從頂層設(shè)計(jì)角度出發(fā)，盡快完善與整治拒收現(xiàn)金相關(guān)的法律法規(guī)，為規(guī)范、高效整治拒收人民幣現(xiàn)金行為提供法律支撐。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代人民幣現(xiàn)金管理有特殊需求
現(xiàn)行的《人民幣管理?xiàng)l例》已經(jīng)對(duì)人民幣的發(fā)行主體、種類(lèi)、流通性進(jìn)行了規(guī)定。
不過(guò)，郭新明指出，該《條例》頒布于2000年，出臺(tái)的背景與當(dāng)前相比有較大不同，確定的思路、原則、內(nèi)容已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展變化和支付領(lǐng)域的創(chuàng)新需求，不能滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代人民幣現(xiàn)金管理的現(xiàn)實(shí)需求。
比如，現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)拒收現(xiàn)金行為的定性不明確。
盡管現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)人民幣的發(fā)行主體、種類(lèi)、流通性進(jìn)行了強(qiáng)制性規(guī)定，保證了整治拒收現(xiàn)金具有上位法律依據(jù)，但未充分考慮現(xiàn)金流通和使用中的特殊性、偶發(fā)性場(chǎng)景。
一個(gè)例子是，我國(guó)現(xiàn)金流通、券別材質(zhì)分布有較強(qiáng)的地域特征，在部分少數(shù)民族聚集地、紙幣偏好強(qiáng)的地區(qū)，公眾硬幣使用意愿低；使用大額現(xiàn)金支付場(chǎng)景或惡意使用大量硬幣支付，交易方出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，易增加限制性條款；此外，使用殘缺污損人民幣支付，交易方出于保護(hù)自身合理權(quán)益拒絕接收。
在郭新明看來(lái)，統(tǒng)一將拒收殘損幣、硬幣、大額現(xiàn)金等特殊場(chǎng)景作為拒收現(xiàn)金行為，不利于凈化人民幣流通環(huán)境，不符合法律的公平、公正精神。
為保證整治拒收現(xiàn)金行為切合實(shí)際，在充分考慮消費(fèi)者合法權(quán)益的前提下，2021年10月22日，人民銀行對(duì)外發(fā)布《中國(guó)人民銀行2021年三季度拒收人民幣現(xiàn)金處罰情況》強(qiáng)調(diào)：“拒收殘缺污損人民幣、角幣、硬幣等行為屬于商家服務(wù)意識(shí)或服務(wù)水平不足，不應(yīng)定義為拒收現(xiàn)金違法行為”。不過(guò)，上述規(guī)定雖然體現(xiàn)了行政執(zhí)法的“溫度”，踐行了金融為民的理念，但缺少法律法規(guī)上的必要依據(jù)，難以獲得被拒收對(duì)象的理解，極易增加履職風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，現(xiàn)行法律法規(guī)未對(duì)新業(yè)態(tài)下的現(xiàn)金使用行為作出規(guī)定。隨著移動(dòng)互聯(lián)信息技術(shù)的普及發(fā)展，電商平臺(tái)、無(wú)人銷(xiāo)售、自助服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)政務(wù)等場(chǎng)景以網(wǎng)絡(luò)化、無(wú)人化方式提供商品和服務(wù)、履行法定職責(zé)，原則上不具備現(xiàn)金收取條件。但對(duì)特殊群體而言，智能技術(shù)、數(shù)字化服務(wù)帶來(lái)的“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題日益突出，尤其在行政事業(yè)和公共服務(wù)領(lǐng)域場(chǎng)景下，“數(shù)字政務(wù)”和“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)模式導(dǎo)致的拒收現(xiàn)金行為關(guān)注度高，影響范圍廣，易引發(fā)社會(huì)輿論。現(xiàn)行《人民幣管理?xiàng)l例》有其時(shí)代局限性，在無(wú)人銷(xiāo)售、線上主體現(xiàn)金收付方面的規(guī)定幾近空白。
在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)金服務(wù)方面，現(xiàn)行法律法規(guī)也未明確義務(wù)。隨著金融科技的發(fā)展和金融創(chuàng)新的涌現(xiàn)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，出于成本收益考慮，個(gè)別銀行業(yè)機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)意愿有所下降甚至出現(xiàn)停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的情形，引發(fā)社會(huì)輿論關(guān)注，導(dǎo)致公眾對(duì)其他行業(yè)整治拒收現(xiàn)金的質(zhì)疑。當(dāng)前，現(xiàn)金投放收儲(chǔ)依舊是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最基本的業(yè)務(wù)，在滿足人民群眾生活需要、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、維護(hù)貨幣金融體系穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用?，F(xiàn)行《人民幣管理?xiàng)l例》中僅規(guī)定辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供相關(guān)人民幣流通服務(wù)，未明確銀行業(yè)機(jī)構(gòu)辦理存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)的義務(wù)，不利于全社會(huì)各行業(yè)整治拒收現(xiàn)金活動(dòng)的開(kāi)展，不利于人民幣流通環(huán)境建設(shè)。
而當(dāng)前，隨著數(shù)字人民幣的推出，人民幣現(xiàn)金與數(shù)字人民幣之間的關(guān)系亟待在法律層面進(jìn)行明確。
郭新明表示，在現(xiàn)行的《人民幣管理?xiàng)l例》中，人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的實(shí)物形態(tài)貨幣，僅包括紙幣和硬幣。隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍和內(nèi)容的深化拓展，數(shù)字人民幣交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，已經(jīng)在居民消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)、企業(yè)資金結(jié)算等領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。
2020年10月公布的《中國(guó)人民銀行法（征求意見(jiàn)稿）》第十九條規(guī)定：“人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式”。未來(lái)數(shù)字人民幣將與人民幣現(xiàn)金相互補(bǔ)充，共同構(gòu)成我國(guó)的法定貨幣體系。完善的法律規(guī)范是不同形態(tài)人民幣順利發(fā)行的重要保障，也是優(yōu)化人民幣流通環(huán)境的“安全閥”。為保障法定貨幣的權(quán)威性、統(tǒng)一貨幣發(fā)行權(quán)，不僅需要《中國(guó)人民銀行法》對(duì)不同形態(tài)人民幣發(fā)行權(quán)歸屬進(jìn)行明示授權(quán)，而且需要突破《人民幣管理?xiàng)l例》列舉的人民幣形態(tài)，并增加相關(guān)規(guī)范內(nèi)容。
避免“合情不合法”，保障現(xiàn)金流通
郭新明建議，應(yīng)在法律法規(guī)中明確拒收現(xiàn)金范圍。梳理特殊性、偶發(fā)性拒收人民幣現(xiàn)金場(chǎng)景，在《人民幣管理?xiàng)l例》中對(duì)特殊場(chǎng)景下收費(fèi)、經(jīng)營(yíng)主體的不收現(xiàn)金行為明確定性，為整治拒收現(xiàn)金提供嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆梢罁?jù)。適時(shí)探討貨幣法償制度，參考世界上其他國(guó)家和地區(qū)的限額管理經(jīng)驗(yàn)，考慮增設(shè)“硬幣支付限量”“現(xiàn)金交易限額”等條款，避免發(fā)生交易方拒收某種材質(zhì)、券別、數(shù)量的現(xiàn)金“合情但不合法”的情形。
同時(shí)，以法律法規(guī)形式規(guī)范新業(yè)態(tài)下的現(xiàn)金支付行為。優(yōu)化人民幣流通環(huán)境應(yīng)堅(jiān)持公平交易的原則，鼓勵(lì)多元化支付方式和諧發(fā)展，平衡不同市場(chǎng)主體的支付需求和特殊群體的合法權(quán)益，維護(hù)全體消費(fèi)者的支付選擇權(quán)利。建議在《人民幣管理?xiàng)l例》中明確無(wú)人銷(xiāo)售、線上主體等可以不使用現(xiàn)金支付的條件，并規(guī)定非現(xiàn)金收付主體應(yīng)以適當(dāng)方式滿足消費(fèi)者在特殊情況下（如自然災(zāi)害、網(wǎng)絡(luò)故障、通訊設(shè)備損壞等）的現(xiàn)金支付需求，保證現(xiàn)金順暢流通。
對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，明確其辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的法定義務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將現(xiàn)金服務(wù)作為基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，充分考慮現(xiàn)金使用需求及存取便利性，統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)責(zé)任，為公眾提供最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。建議在《人民幣管理?xiàng)l例》中明確設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行和農(nóng)信社等必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，要求銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)及自助現(xiàn)金機(jī)具等基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率和保障水平滿足公眾需要，推動(dòng)人民幣現(xiàn)金服務(wù)水平提升。
針對(duì)數(shù)字人民幣，也應(yīng)該完善法律基礎(chǔ)。當(dāng)前，《中國(guó)人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《反洗錢(qián)法》等金融法律法規(guī)都在修改完善中。建議結(jié)合數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)進(jìn)程，修訂《人民幣管理?xiàng)l例》等制度相關(guān)內(nèi)容并做相應(yīng)細(xì)化，統(tǒng)籌規(guī)劃、相互銜接，確保法律制度之間的協(xié)調(diào)性。在明確數(shù)字人民幣法償性的基礎(chǔ)上，充分考慮數(shù)字人民幣的接受過(guò)程和技術(shù)要求，就數(shù)字人民幣的法償性方面作出例外或者豁免規(guī)定，并就數(shù)字人民幣的發(fā)行流程、反洗錢(qián)、反假幣、個(gè)人信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題作出具體明確的規(guī)定。
