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采取更精準(zhǔn)有效的措施降低消費信貸成本，釋放消費潛力，助推消費升級，激發(fā)消費意愿
近日，國務(wù)院常務(wù)會議提出，完善市場化利率形成和傳導(dǎo)機制，發(fā)揮貸款市場報價利率指導(dǎo)作用，支持信貸有效需求回升，推動降低企業(yè)綜合融資成本和個人消費信貸成本。
消費是我國經(jīng)濟(jì)增長的第一引擎。今年上半年，受疫情等因素影響，社會消費品零售總額同比下降0.7%，7月份以來，隨著居民收入穩(wěn)定增長，疫情防控取得積極成效，消費逐步恢復(fù)回暖。7月，社會消費品零售總額同比增長2.7%，環(huán)比增長0.27%。消費信貸是鼓勵消費、促進(jìn)消費市場活躍的重要工具，要采取更精準(zhǔn)有效的措施降低消費信貸成本，釋放消費潛力，助推消費升級，激發(fā)消費意愿。
今年以來，相關(guān)部門采取多項措施促進(jìn)消費信貸成本下行。最近公布的1年期和5年期貸款市場報價利率均下調(diào)，在貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)的背景下，市場整體融資成本下行，消費信貸市場利率也會有所下降。此外，相關(guān)部門進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，要求金融機構(gòu)科學(xué)合理確定信用卡息費水平，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本。
降低消費貸款成本的空間還有多大？從消費者來看是使用資金的成本，而在金融機構(gòu)來看，貸款成本和機構(gòu)經(jīng)營水平高低相關(guān)。金融機構(gòu)獲取資金能力越強、金融科技水平越高，就越能有效控制風(fēng)險，降低資金成本，為消費者減息降費創(chuàng)造空間?，F(xiàn)在不少金融機構(gòu)借助科技力量精進(jìn)模型和算法，能深入場景，快速精準(zhǔn)獲客，迅速刻畫出消費者的信用狀況和借貸習(xí)慣，推送便捷的消費信貸產(chǎn)品?？萍嫉拇_能給產(chǎn)品插上“翅膀”，但在“快”與“慢”之間，還需要掌握好度，嚴(yán)格審貸標(biāo)準(zhǔn)，將合適的產(chǎn)品介紹給合適的消費者，提升產(chǎn)品的透明度，有效控制風(fēng)險，推動消費貸款定價更加合理化、透明化，才能真正激發(fā)理性消費需求、切實降低貸款成本。
當(dāng)然，消費信貸是一把雙刃劍，消費者在借貸時，要理性考慮自身借款需求，選擇合規(guī)的金融機構(gòu)。現(xiàn)在不少平臺頻頻植入信用消費貸款廣告，容易誘導(dǎo)消費者無意中確認(rèn)申請，這時消費者要審慎考慮自身的真實消費和借款需求，量入為出，不要超過自身還款能力，更不宜在多個機構(gòu)和平臺多頭借款。只有市場主體、消費者都能審慎借款，及時還貸，才能降低市場風(fēng)險，促進(jìn)消費貸款成本下降。
發(fā)放消費券、開展集中促銷、延續(xù)實施新能源汽車免征車購稅……為穩(wěn)定擴大消費，各方出臺促進(jìn)消費擴容提質(zhì)的政策措施，客觀上為開展消費貸款拓寬了應(yīng)用場景，金融機構(gòu)應(yīng)考慮突破傳統(tǒng)模式，為真實消費需求提供更多金融助力?？梢云诖S著各項促消費措施出臺，金融機構(gòu)積極參與，消費貸款成本將會逐步下降，定能充分釋放居民消費潛力，增強居民消費信心。
